Главный вывод: В 2025 году для приобретения собственного жилья по ипотеке наиболее выгодны государственные программы: семейная (6%), ИТ-ипотека (6%), дальневосточная и арктическая (2%), сельская (3%) и военная. Остальным стоит дождаться снижения ключевой ставки или воспользоваться рыночными программами с досрочным погашением.
- Общие условия рынка ипотеки в 2025 году
- Льготные ипотечные программы
- Рекомендации
- Часто задаваемые вопросы
- Какие документы нужны для льготной ипотеки?
- Можно ли получить сразу две льготные ипотеки?
- Как использовать материнский капитал?
- Что выгоднее: досрочное погашение или инвестиции?
- Какие реальные кейсы успешного оформления?
Общие условия рынка ипотеки в 2025 году
Ключевая ставка ЦБ РФ на август 2025 составляет 21%. Средние ставки по рынку:
- Новостройки: 28–29% годовых
-
Вторичка: 29–30% годовых 1
При первоначальном взносе от 20% банки требуют справку 2-НДФЛ и цифровой профиль СФР1.
Льготные ипотечные программы
| Программа | Ставка | Первоначальный взнос | Максимум | Срок | Кто может оформить |
|---|---|---|---|---|---|
| Семейная | 6% | от 20% | 12 млн ₽ (ЦАО), 6 млн ₽ (регионы) | до 30 лет | Семьи с ребёнком до 6 лет, инвалидами или двумя детьми2 |
| ИТ-ипотека | 6% | от 20% | 9 млн ₽ | до 30 лет | ИТ-специалисты (18–50 лет) с доходом ≥ 150 тыс/90 тыс₽2 |
| Дальневосточная и арктическая | 2% | от 20% | 9 млн ₽ (> 60 м²) / 6 млн ₽ | до 20 лет | Молодые семьи, участники СВО, работники ОПК, медики, педагоги2 |
| Сельская | 3% (0,1% на приграничных) | от 20% | 6 млн ₽ | до 25 лет | Работающие на селе в АПК, соцсфере, ИП АПК, участники СВО2 |
| Военная | 0%* | — | — | до 25 лет | Участники НИС; бюджет гасит кредит в срок службы2 |
*Без процентов, гасит бюджет; после увольнения досрочно – возврат средств и уплата самому.
Рекомендации
- При возможности оформите льготную ипотеку — спрос высок, лимиты ограничены3.
- Всегда рассчитывайте размер ежемесячного платежа и сумму переплаты, а не только ставку1.
- Накопите подушку безопасности ≈ 3 месяцев расходов для защиты от форс-мажора2.
- При недоступности льгот ждите снижения ключевой ставки или берите рыночную ипотеку с досрочным погашением12.
- Используйте материнский капитал и региональные субсидии для первоначального взноса4.
- Проверьте кредитную историю и закройте мелкие долги перед подачей заявки5.
- Сравнивайте и выбирайте банк с учётом скидок за электронную регистрацию, зарплатный проект и объём ПВ16.
Часто задаваемые вопросы
Какие документы нужны для льготной ипотеки?
Паспорт, справка 2-НДФЛ, свидетельства о рождении детей (для семейной), справка с места работы или аккредитация работодателя (ИТ-ипотека), документы на жильё25.
Можно ли получить сразу две льготные ипотеки?
Нет, с 23 декабря 2023 г. доступна только одна программа с господдержкой, кроме случая полной выплаты и рождения ребёнка для семейной25.
Как использовать материнский капитал?
Маткапитал можно направить на первоначальный взнос или погашение остатка по ипотеке по семейной программе4.
Что выгоднее: досрочное погашение или инвестиции?
По дальневосточной и арктической (2%) досрочно невыгодно. Лучше вложить свободные средства в вклады (≈ 20%) или ОФЗ (≈ 15%)2.
Какие реальные кейсы успешного оформления?
- Риелтор помог ряду ИТ-специалистов перейти на семейную ипотеку, спасая сделки после остановки IT-программы, и клиенты въехали в новые квартиры через месяц1.
- Семья Ивановых из Челябинска оформила семейную ипотеку под 6% на 6 млн ₽, часть ПВ внесли маткапиталом2.
- Митины переехали во Владивосток по дальневосточной ипотеке (2%), ПВ 20%, кредит 9 млн ₽2.
Используйте указанные программы и рекомендации для выбора оптимального решения по ипотеке в 2025 году.
