Введение
В последние годы всё больше казахстанцев интересуются возможностью оформить ипотеку без первоначального взноса. Это кажется привлекательным решением: не нужно долгих лет копить на первый взнос, чтобы сразу переехать в собственную квартиру. Но возможна ли ипотека без первоначального взноса в реальности и на каких условиях?
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса
В 2025 году официально оформить ипотеку без первоначального взноса в Казахстане можно, но только в отдельных банках и при соблюдении ряда условий. Ключевое требование — предоставление дополнительного залога: недвижимости, равной по стоимости приобретаемой квартире или дому. Такая программа есть у:
- Halyk Bank
- Банк ЦентрКредит
- В некоторых случаях — Altyn Bank (по продуктам совместно с застройщиком)1234.
Если собственных средств на первый взнос нет, но есть имущество у вас или ваших родственников/друзей, которое можно предоставить в залог, банки готовы рассмотреть заявку.
Почему банки требуют первоначальный взнос?
Первоначальный взнос — показатель платёжеспособности клиента и способ для банка снизить риски. Поэтому стандартная ипотека в РК предполагает взнос не менее 15—20% от стоимости жилья (до 50% по госпрограммам)23.
Как работает ипотека без первоначального взноса
- В качестве обеспечения используется две квартиры: покупаемая и еще одна равноценная недвижимость.
- Дополнительный залог может быть оформлен на родственника или третье лицо, с согласия собственника.
- До полного погашения задолженности обе квартиры находятся в залоге у банка.
- Если заемщик допускает просрочку платежей — кредитор может реализовать залоговую недвижимость в счет погашения долга234.
Условия выдачи:
| Параметр | Halyk Bank | ЦентрКредит | Altyn Bank |
|---|---|---|---|
| Сумма займа | Индивидуально | До 100 млн ₸ | По продукту «Тамаша» |
| Срок | До 20 лет | До 15 лет | До 20 лет |
| Ставка | От 17,5% | От 18,5% до 22,5% | По условиям банк-застройщик |
| Требуется залог | Доп.квартира/дом | Доп.квартира/дом | Доп.квартира/дом |
Риски ипотеки без первоначального взноса
- Высокая финансовая нагрузка и ежемесячный платёж могут стать непосильными, особенно при падении дохода.
- Дополнительная недвижимость будет находится под обременением — вплоть до полного погашения займа23.
- Если ипотека не выплачивается вовремя, банк вправе забрать обе квартиры по суду.
- Такая программа доступна лишь тем, у кого уже есть собственное или чужое (согласие третьего лица) жильё для залога.
Рекомендации
- Перед оформлением тщательно оценивайте финансовые возможности: рассчитывайте максимальный комфортный платёж с запасом.
- Привлеките независимого эксперта для оценки рисков и последствий оформления займовых обязательств без первого взноса.
- Убедитесь, что собственник дополнительной недвижимости осознаёт последствия передачи объекта в залог.
- Запаситесь документами по доходам — банки строго оценивают платёжеспособность.
- При просрочках платежей связь с банком и готовность идти на реструктуризацию снизит вероятность потери имущества.
Реальные кейсы
Кейс 1. Семья из Алматы
Семья решила расширить жилплощадь и взяла ипотеку без первого взноса в Halyk Bank. В качестве дополнительного залога оформили квартиру, принадлежавшую родителям жены. В течение трёх лет исправно вносили платежи, после переезда в новую квартиру сдали вторую — доход от аренды покрывал часть ипотечных платежей. К пятому году, благодаря повышению заработка, смогли полностью закрыть кредит и снять обременение со второго жилья23.
Кейс 2. Молодой специалист из Астаны
Молодой человек воспользовался программой ЦентрКредит и предоставил в залог квартиру, оформленную на дядю. Из-за нестабильной работы через два года возникли просрочки. Банк пошёл навстречу: предложил реструктуризацию с увеличением срока кредита и снижением ежемесячного взноса — в итоге удалось сохранить обе квартиры12.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
В каких банках можно взять ипотеку без первого взноса?
В Halyk Bank, Банке ЦентрКредит, иногда в Altyn Bank по специальным программам1234.
Можно ли оформить такую ипотеку без недвижимости у меня или родственников?
Нет, без дополнительного объекта залога банки не одобряют ипотеку без первого взноса23.
Возможен ли такой вариант для покупки новостройки и вторички?
Да, обе категории недвижимости доступны по этим программам — конкретные условия уточняйте у выбранного банка14.
Какие основные риски?
Главный риск — потеря сразу двух квартир/домов в случае невыполнения обязательств перед банком.
Можно ли выплатить ипотеку досрочно?
Да, досрочное погашение допускается, условия узнавайте у конкретного банка124.
Заключение
Ипотека без первоначального взноса — реальный, но ограниченно доступный финансовый инструмент. Основное условие — наличие второго объекта недвижимости для залога. Взвесьте все плюсы и минусы, рассчитайте нагрузку на бюджет и проконсультируйтесь с экспертами, прежде чем принимать решение1234.
